EP10: Step by Step Investment Guide (투자순서 정하기)

미국에서 직장생활을 하다보면 401K, Traditional IRA, Roth IRA, 529 Fund, HSA, Taxable account와 같이 여러가지 종류의 계좌들을 접하게 된다. 이렇게 여러 종류의 계좌들이 각기 다른 목적이나 혜택을 가지고 있다보니, 어디에 얼마를 투자하는 것이 적당한지를 판단하는 것이 쉽지 않을 수 있다. 그래서 이번에는 주어진 급여나 돈을 가지고 어떤 순서로 이 계좌들을 활용하는 것이 좋은지 살펴 보고자 한다. 돈이 여유가 있어서 주어진 모든 혜택을 다 받을 수 있다면 최상이겠지만, 그렇지 않은 경우가 있을 수 있는 만큼 아래와 같은 순서로 가능한 만큼 투자하는 것이 좋은 시작점이 될 수 있다.

1. 401K Matching (pre-tax contribution)

지금 직장을 다니고 있고 회사에서 Employer Matching Program이 있다면, 회사에서 매칭해주는 만큼은 꼭 401k에 예치(contribution)하는 것이 좋다.
예를 들어, 본인의 1년 급여가 5만불이고 회사에서 급여의 5%까지 매칭을 해준다고 가정해보자. 이때 본인이 $2,500(=$50,000 X5%)를 401K 계좌에 넣는다면, 회사에서 매칭해 준 $2,500과 함께 총 $5,000이 예치 되는것이다. 아주 좋은 복지 혜택이므로 안 할 이유가 없다.

2. Health Saving Account (HSA) (pre-tax contribution)

만약 본인의 건강 보험이 HSA를 제공하는 보험이라면, HSA에 넣는 돈은 pre-tax로 들어가고 여기서 얻는 earning/capital gains와 같은 수익에도 세금이 부과되지 않는다. 그래서 비과세 혜택으로는 최고이기 때문에 HSA를 2순위로 정했다. 2019년 기준으로 1년에 싱글은 $3,500, 가족은 $7,000까지 예치 할 수 있다. 굳이 출금 할 필요가 없다면 HSA를 장기투자용 계좌로 활용하는것이 비과세 효과를 극대화 할 수 있는 방법이다.

이렇게 명확한 이유들 덕분에 1-2 순위를 정하는 것은 비교적 수월했다. 하지만 3순위부터는 각 계좌의 특성을 잘 이해하고 본인의 상황에 따라 순서를 조정하는 것도 가능하다.

3. Roth IRA (after-tax contribution)

비록 after-tax로 예치를 하지만, 그 이후에 얻는 이자/배당/가격상승으로 인한 수익금에 대해서는 HSA와 마친가지로 비과세이다. 그러므로 가능하면 1년에 정해진 한도인 $6,000까지(2019년 기준) 예치하는 것을 추천한다. 59.5세 이전에 출금을 하면 벌금을 내야한다. 하지만 이 벌금은 이자/배당/가격상승으로 얻은 순수익에만 부과되는 벌금이다.  그러므로 내가 예치한 원금은 언제든지 벌금 없이 출금이 가능하다.

4. 401K (pre-tax contribution)

위의 1-3순위를 다 완성한 후에도 여유돈이 있다면 401K에 추가로 예치하는것이 다음 순서다. 가능하면 contribution limit/$19,000 (2019년기준)까지 예치해서 해당연도의 taxable income을 최소화 하는 것이 좋다.

5.  Taxable Accounts(after-tax)

401K계좌 1년 예치 한도까지 다 예치했다면, 이제부터는 남은 돈으로 아무런 절세 혜택이 없는 일반 은행의 예금계좌나 주식계좌를 이용하여 저축 및 투자를 하는 것이 좋다. 비록 절세 효과는 없지만 저축이 소비보다 좋다는 것은 당연한 사실.

Case Study

정리하는 의미로 1년 연봉이 $5만불인 싱글을 기준으로 1-5순위까지 순서대로 살펴보자(2019년 기준).

  1. 401K with 5% Employer Matching: $2,500 (pre-tax contribution) +$2,500(employer matching)
    Saving: $5,000; Taxable Income: $47,500=$50,000-$2,500(pre-tax 401k contribution)
  2. HSA Contribution: $3,500 (pre-tax contribution)
    Saving: $8,500=$5,000+$3,500; Taxable Income: $44,000=$47,500-$3,500
  3. Roth IRA: $6,000 (after-tax contribution)
    Saving: $14,500=$8,500+$6,000; Taxable Income: $44,000
  4. 401K Max Out: $16,500(pre-tax contribution)
    Saving: $31,000=$14,500+16,500; Taxable Income: $27,500=$44,000-$16,500
  5. Taxable Account: $1,000 (after-tax contribution)
    Saving: $32,000=$31,000+$1,000; Taxable Income: $27,500

생활비를 고려 했을때 위와 같이 1-5순위까지 모두 실행한다는 것은 다소 비현실적일 수 있다. 하지만 계획을 잘 세워서 본인이 가능한 순위까지 실행하면 되는 것이다. 4순위의 추가 401K도 max-out이 버거우면 3순위까지 예치 후 가능한 액수까지만 예치하면 된다.

필자는 위의 예시를 통해 일종의 “투자 순서도”를 제공하고 싶었다.

“EP10: Step by Step Investment Guide (투자순서 정하기)” 에 대한 4의 댓글

  1. 여러모로 정보가없는 저에게도 큰 도움이 됬어요
    정리가 알기 쉽게되어 있어 이해하는게 쉬웠어요
    계속 좋은 정보 나눠주세요
    한가지 여쭤봅니다.아들이 미국 군인인데
    월급을 받으면 게임과,외식으로 많이 쓰기때문에
    군에서 드는 IRA는 TSP라고하더라구요
    월급에 10%씩 매달 자동이체되고 있고,뉴욕 라이프 보험에는
    홀 라이프 $200씩 넣는걸로 해놨어요
    남은돈으로는 개인구좌 세이빙에 $300씩 저축하는데
    혹 뱅가드,SP 500 인덱스에 투자하면 어떨지 의견 묻고싶네요
    이쪽으로는 전혀 아는점이 없습니다.
    감사합니다

    1. 도움이 되었다니 다행이네요.

      지금 세이빙 계좌의 이자가 2%정도밖에 안되고 매달 정기적으로 예금을 할지 펀드투자를 할지 물으신다면,
      뱅가드에 있는 펀드나 말씀하신것처럼 S&P 500 같은 large cap 인덱스 펀드를 추천드립니다. 저도 매달 VOO같은 펀드를 매달 적금하는 것처럼 사고 있습니다.
      하지만 여기서 중요한것은 사고 팔고식의 투기성 거래를 하지 않으셔야 합니다.

      펀드에 100% 투자하시는 것이 겁이 나시면 반은 펀드에 반은 세이빙에 투자하시는 방법도 있습니다.

      더 궁금하신점 있으시면 부담없이 연락주세요. 무료 전화상담도 가능합니다!
      다시한번 읽어주셔서 감사드립니다!

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